Labākais veids kā izvairīties no parādiem ir neņemt nekādus kredītus no fiziskām vai juridiskām personām. Lielāks risks aizņemties ir no juridiskām personām, jo tās ilgstošos nemaksātājus nereti nodod parādu piedzinējiem vai iesūdz tiesā par saistību nepildīšanu. Aizņemties no fiziskas personas var būt izdevīgāk, taču tikai pie nosacījuma, ka aizdevējs ir personīgi pazīstams. Ņemt kredītu no nezināmiem labvēļiem var būt pat vēl bīstamāk, jo tie var būt saistīti ar kriminālām aprindām un savu naudu var mēģināt atgūt ar fiziska spēka vai draudu palīdzību.
Vai pastāv izdevīgi kredīti?
Teorētiski izdevīgs aizdevums varētu būt tas, kurš ļauj ietaupīt. Juridiskas personas izmanto aizdevumus, lai nodrošinātu apgrozāmos līdzekļus vai modernizētu, paplašinātu uzņēmuma darbību. Šādā variantā nauda tiek izmantota, lai radītu papildus pievienoto vērtību un palielinātu uzņēmuma apgrozījumu. Fiziskām personām aizdevumi parasti nepalīdz radīt papildus pievienoto vērtību. Privātpersonām kredīti palīdz iegādāties mājokli (hipotekārais aizdevums) vai piepildīt kādu lielāku mērķi (patēriņa aizdevums). Diemžēl abos variantos par aizdevuma izmantošanu ir jāmaksā komisijas maksa un procenti. Tas viss noved pie mājsaimniecības ieņēmumu samazināšanās un izdevumu palielināšanās.
Bankas un arī pircēji nereti apgalvo, ka izdevīgāk ir nopirkt nekustamo īpašumu kredītā un maksāt procentus bankai, nekā maksāt līdzvērtīgu vai lielāku summu dzīvokļa vai mājas īpašniekam par īri. Tā, protams, ir taisnība, taču tikai pie nosacījuma, ka varat būt droši, ka spēsiet segt ikmēneša maksājumus visu kredīta atmaksas periodu. Situācijās, kad tiek zaudēts darbs, strauji palielinās euribor likme vai banka palielina procentu likmi situācija var izrādīties gaužām nelāga. Tā dēvētajos "treknajos gados" nekustamie īpašumi strauji zaudēja vērtību, cilvēki zaudēja darbu, bet bankas savas prasības nemazināja. Rezultātā cilvēki bija spiesti zaudēt īpašumus un vēl palika parādā lielas naudas summas un daļa aizbrauca no valsts labākas dzīves meklējumos. Vai kāds no viņiem prognozēja šādu situācijas attīstību, parakstot kredītlīgumu? Arī samērā plaši zināmie īstermiņa aizdevumi jeb ātrais kredīts, lai arī apjomā krietni mazāks var radīt līdzīgas problēmas kā hipotekārie aizdevumi. Atšķirībā no mājokļa kredītiem un patēriņa aizdevumiem ātrie kredīti ir jāatmaksā vienā maksājumā. Ja to izdarīt nav iespējams, cilvēkam ir jāmaksā komisijas maksa par līguma pagarināšanu. Daļa kredītņēmēju, nespējot atmaksāt pamatsummu, laika gaitā sevi iedzen stūrī un spēj segt tikai maksu par pagarināšanu. Pēc dažiem mēnešiem viņi jau ir procentos samaksājuši gandrīz pilnu aizdevuma summu, bet pamatsummas apmērs no tā nav samazinājies. Nespējot segt saistības, daļa ir spiesta apmaksāt soda naudas, parādu piedzinēju, tiesu izpildītāju un tiesas izdevumus.
Kas jāzina pirms aizņemšanās?
Saskaņā ar Latvijas likumdošanu kredītņēmējam ir tiesības pieprasīt izmaiņas līguma nosacījumos, panākot sev izdevīgākus noteikumus par standarta līgumos noteiktajiem. Pēc līguma parakstīšanas kreditoram nav tiesības vienpusēji mainīt kredīta izmaksas un procentu likmi bez abu pušu vienošanās. Izņēmums ir mainīgā euribor likme, kas ir atkarība no Eiropas Centrālās bankas nosacījumiem. Papildus tam bankām ir tiesības paaugstināt procentu likmes situācijās, kad palielinās bankas risks. Praksē tas nereti notiek situācijās, kad klients lūdz kredītbrīvdienas, dēļ bērna piedzimšanas, darba zaudēšanas vai pārejošas darba nespējas. Lai arī kreditori piedāvā iespēju izmantot kredītbrīvdienas, tomēr jārēķinās, ka tā rezultātā parasti tiek paaugstināta aizdevuma procentu likme. Tā rezultātā aizņēmējs ilgtermiņā kreditoram samaksā vēl vairāk nekā būtu maksājis, neizmantojot kredītbrīvdienas.
Papildus vērts atzīmēt, ka Latvijas iedzīvotājiem ir tiesības atmaksāt aizdevumu pirms termiņa bez papildus komisijas maksas. Vienīgais papildus maksājums, ko banka vai nebanku kreditors šādā situācijā var pieprasīt ir maksājums par tekošo mēnesi vai periodu. Atmaksājot parādu pirms termiņa, ir iespējams ietaupīt uz procentu maksājumiem un sākt dzīvot citiem mērķiem. Domājams, visi piekritīs, ka dzīve bez parādiem ir daudz labāka nekā dzīve ar kredītu. Gan pētnieki, gan kredit.lv veidotāji uzskata, ka stress, ko rada kredīta esamība ilgtermiņā var radīt veselības problēmas. Ja varat iztikt bez aizņemšanās, esat uz pareizā ceļa. Ja plānojat pārskatāmā nākotnē aizņemties, rūpīgi izvērtējiet savas finansiālās iespējas atmaksāt aizdevumu. Izvērtējiet riskus un sekas, kas varētu rasties, zaudējot darbu vai iegūstot pārejošu darba nespēju.